Ubiegam się o kredyt hipoteczny. Mój wniosek został pozytywnie rozpatrzony, ale nie zdecydowałam się w końcu kupić mieszkania, które miałam pierwotnie w planach i chcę poszukać innego. Kredyt nie został jeszcze wypłacony. W międzyczasie dostałam także propozycję lepiej płatnej pracy. Chciałabym przyjąć tą ofertę, ale boję się, że może to źle wpłynąć na moją zdolność kredytową. Czy mogę napotkać na problemy w banku jeżeli będę np. na umowie na czas określony? Czy będę musiała rozpoczynać proce-durę ubiegania się o kredyt od początku? 

Kredyt hipoteczny jest kredytem celowym przeznaczonym na zakup konkretnej nieruchomości. Podczas analizy wniosku sprawdzany jest stan prawny i techniczny nieruchomości, oceniana jest także jej wartość. Oznacza to, że jeśli po decyzji kredytowej chcemy zmienić cel kredytu, to cała procedura musi być przeprowadzona niemal od początku. W nielicznych bankach może być ona nieco skrócona, gdyż bank nie będzie musiał przeprowadzać ponownej analizy finansowej i nie będzie konieczności dostarczania nowych dokumentów potwierdzających wysokość uzyskiwanych dochodów. Jednak w większości przypadków konieczne będzie złożenie nowego, kompletnego wniosku.

Osobną kwestią jest zmiana zatrudnienia. Umowa o pracę na czas określony jest akceptowana przez wszystkie banki, należy jednak spełnić określone kryteria, jakie każda z instytucji ustala przy tego typu źródle dochodu. Z reguły istnieje wymóg, aby taka umowa trwała od minimum 3 miesięcy i nie wygasała przed upływem co najmniej 6 miesięcy. Warto jednak sprawdzić, jakie dokładnie regulacje obowiązują w banku, w którym został złożony wniosek. Oczywiście możliwe są także wyjątki od tych zasad, gdyż bank może podjąć indywidualną decyzję i zastosować odstępstwo od swoich procedur.

 Sprawdź naszą ofertę

Od dwóch lat pracuję na umowę zlecenie. Umowa podpisywana jest na pół roku i gdy mija podpisuję z pracodawcą kolejną. Nie mam jednak nigdy 100-procentowej pewności, że po jej wygaśnięciu zostanie ona przedłużona. Obecnie myślę nad zakupem większego mieszkania i chciałbym sfinansować tą inwestycję z kredytu hipotecznego. Czy forma, w jakiej jestem zatrudniony będzie stanowiła istotny problem w otrzymaniu takiego kredytu?

Dochody z umów zlecenia są akceptowane jako źródło dochodów przez każdy bank. Ta forma uzyskiwania dochodów charakteryzuje się tym, że umowy nie są podpisywane na wiele miesięcy, czy też wiele lat. Dlatego też nie będzie problemem, że nie jest to umowa wieloletnia. Istotne jest, że dochody w takiej formie są uzyskiwane od dwóch lat, gdyż kryteria są nieco bardziej rygorystyczne niż przy umowie o pracę. Przy umowach zlecenie standardem, jaki obowiązuje w bankach jest minimum 12-miesięczny okres uzyskiwania dochodów w takiej formie. Oczywiście są wyjątki i niektóre banki oczekują tylko 6 miesięcy, ale w nielicznych okres uzyskiwania takich dochodów to aż 24 miesiące.
W przypadku umów zlecenia trzeba również sprawdzić, jaką część dochodów bank przyjmie do liczenia zdolności kredytowej. Część banków w analizie zaakceptuje całą kwotę, jaka wpływa na konto, czy jest wypłacana po zrealizowaniu zlecenia. Jednak duża grupa banków przyjmie tylko pewną określoną część wpływów, np.: weźmie pod uwagę tylko 80% uzyskanego dochodu.
Podsumowując, w opisanej sytuacji nie będzie problemu z zaakceptowaniem umów zlecenia, które trwają od 2 lat. Warto jednak wybierając bank i oferty zwrócić także uwagę na sposób liczenia dochodu i maksymalnej kwoty kredytu. W przypadku dochodów uzyskiwanych na podstawie umów zlecenia różnice w maksymalnych kwotach mogą wynosić nawet kilkadziesiąt procent w różnych bankach.

Planuję zakup mieszkania na rynku pierwotnym. Będzie ono wymagało wykończenia. Zakup chcę sfinansować z kredytu hipotecznego, posiadam 20% wkład własny. Czy mogę otrzymać także kredyt na prace wykończeniowe?
W opisanej sytuacji bank oprócz środków na zakup udzieli także kredytu na wykończenie mieszkania.
Jedynym wyjątkiem jest kredyt w ramach programu „Rodzina na swoim”. W kredycie z dopłatami celem kredytowania nie może być bowiem remont czy też wykończenie mieszkania. Jednak jeśli będzie to kredyt „tradycyjny”, bez dopłat, to istnieje możliwość sfinansowania prac wykończeniowych. W takiej sytuacji wymagane będzie dostarczenie kosztorysu, w którym klient opisze, jakie prace chce wykonać, ich koszt oraz termin realizacji. Warto pamiętać, że bank nie skredytuje zakupu mebli, takich jak stół, kanapa, krzesła. Wyjątkiem jest tutaj trwała zabudowa kuchni, czy też szafy wnękowe lub garderoba.
Warto pamiętać, że zaciągając kredyt także na wykończenie będziemy musieli rozliczyć się z bankiem z wykonania tych prac w określonym terminie. Konieczne będzie przedstawienie dokumentacji fotograficznej lub faktur potwierdzających wykonane prace.

Źródło: „Raport Rynkowy Domu Kredytowego Notus S.A.”.